Kredyt gotówkowy to świetny sposób na uzyskanie dodatkowych pieniędzy. Szybko, łatwo i przede wszystkim bezpiecznie. Banki coraz częściej promują właśnie takie usługi, a klienci coraz odważniej decydują się na ich zaciąganie. Aby nie popełnić błędu i podpisać atrakcyjną umowę należy zapoznać się z funkcjonowaniem kredytów gotówkowych. Czego dokładnie wymaga od nas bank i jakie oczekiwania my stawiamy wobec produktu.
Zawsze przed podpisaniem umowy musimy pamiętać o tym, że zobowiązanie finansowe będziemy musieli spłacić i ten proces będzie trwać przynajmniej kilka miesięcy. Zatem to co z pozoru wydaje się być nieistotne w chwili gdy otrzymujemy upragnione pieniądze może znacznie skomplikować funkcjonowanie naszych funduszy w przyszłości.
Na co szczególnie powinniśmy zwracać uwagę?
Najważniejszą kwestią jaką musimy dokładnie sprawdzić jest to ile zapłacimy za pożyczone pieniądze. Zazwyczaj skupiamy się na wysokości oprocentowania kredytu, oczywiście jest to bardzo ważne aby wybrać produkt, który nie ma wysokich odsetek. Jednak to nie wszystkie opłaty związane z zadłużeniem. Aby skrupulatnie obliczyć RRSO – czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. W jego skład wchodzą:
- Odsetki – które stanowią przychód banku z udzielonego nam kredytu. Na odsetki wpływ ma między innymi wysokość pożyczonej kwoty, okres kredytowania, stopa procentowa, którą ustala Rada Polityki Pieniężnej. Wysokość odsetek może być także zmienne lub stałe, co również może wpłynąć na wysokość opłat – w przypadku odsetek zmiennych, zarówno zmniejszenia oprocentowania jak i jego zwiększenia.
- Prowizja za przyznanie kredytu – banki przyjmują wiele strategi dotyczących prowizji, wiele z nich eliminuje je w przypadku konkretnych, promocyjnych produktów. Możliwe jest także jednorazowe spłacenie prowizji lub rozłożenie jej na raty i spłacanie przez cały okres kredytowania. Wysokość prowizji zazwyczaj stanowi konkretny procent od kwoty kredytu jaki otrzymujemy. Dlatego im wyższa kwota kredytowana tym wyższa prowizja. Aby zminimalizować prowizję banki są skłonne udzielać znacznych zniżek stałym klientom, a także tym nowo pozyskanym np. w zamian za skorzystanie z dodatkowych usług banku.
- Opłata przygotowawcza – jest bardzo często mylona z prowizją za przyznanie kredytu. W praktyce różni się przede wszystkim tym, że jeżeli kredytobiorca zrezygnuje z kredytu w czasie, który to umożliwia nie otrzyma zwrotu opłaty przygotowawczej, jak miałoby to miejsce w przypadku standardowej prowizji. Dlatego warto zwrócić uwagę czy bank wymaga od nas opłaty przygotowawczej czy prowizji.
- Ubezpieczenie – jest to dodatkowa usługa, która obejmuje zarówno stronę finansową jak i ubezpieczeniową kredytu. Decydując się na kredyt gotówkowy z ubezpieczeniem, będziemy opłacać z tego tytułu składki, które wliczane są do miesięcznej raty. Jako klienci możemy zyskać na tym i otrzymać od banku korzystniejsze oprocentowanie zadłużenia. Dodatkowo ubezpieczenie w konkretnych przypadkach jest rzeczywistym wsparciem w przypadku niemożliwości spłaty długu. Oczywiście na rynku istnieją usługi, które nie wymagają ubezpieczenia lub traktują to tako dodatek na, który nie musimy się zdecydować.
- Obowiązkowe konto osobiste – często aby zaciągnąć kredyt gotówkowy musimy być stałymi klientami banku i już od dłuższego czasu posiadać w nim rachunek osobisty na który miesięcznie wpływają nasze dochody. Na tej podstawie bank może sprawdzić czy jesteśmy w stanie regulować miesięczne należności. Niejednokrotnie banki sugerują, że dzięki otwarciu konta osobistego przy zaciągnięciu kredytu, otrzymamy korzystniejsze warunki umowy. Oczywiście może się to sprawdzić, warto jednak przyjrzeć się dokładnie ofercie i obliczyć czy koszty utrzymania rachunku nie przekroczą promocyjnej oferty kredytu.
Jeżeli jeszcze nie zdecydowaliśmy się na wybór konkretnego kredytu gotówkowego, możemy skorzystać z rankingów usług finansowych i w bardzo szybki sposób porównać, który z nich będzie dla nas najtańszy, nie tylko ze względu na oprocentowanie ale wszystkie koszty związane z produktem. Natomiast przed podpisanie umowy dokładnie przeczytajmy ją i zwróćmy uwagę na to czy jesteśmy pewni wszystkich jej podpunktów.