Jak otrzymać kredyt konsolidacyjny?

- Posted in Uncategorized by

Kredyt konsolidacyjny może być pomocny, gdy płatność bieżących zobowiązań jest utrudniona lub ograniczona i powstają zaległości. W celu uzyskania kredytu konsolidacyjnego należy złożyć odpowiedni wniosek, ale także spełniać podstawowe wymogi jak np. posiadane nieruchomości, jako zabezpieczenia dla banku, dobra historia kredytowa czy stałe źródło dochodu. Konsolidacja zobowiązań pozwoli odzyskać kontrolę nad domowym budżetem, zmniejszyć miesięczne opłaty oraz odetchnąć.

Decydując się na kredyt konsolidacyjny można pożegnać raty w różnych bankach i różnych terminach. Konsolidacja za założenia polega na połączeniu kilku zobowiązań i spłaceniu ich nowym kredytem. Ten nowy kredyt brany jest zwykle na dłuższy okres czasu, aby zmniejszyć miesięczną ratę. Powszechnie wiadomo, że mniejsza rata to zminimalizowane ryzyko zaprzestania spłaty, a ponadto kredytobiorca odzyskuje pewną swobodę w zakresie zdolności kredytowej. Po spłacie poprzednich zobowiązań można się nawet starać o usunięcie wpisów, które pojawiły się w bazach danych stających na straży prawidłowości opłat. Czasem możliwe jest nawet odzyskanie zwrotu z ubezpieczeń.

Czy konsolidacja jest możliwa przy małej zdolności kredytowej?

Na pewno nie jest opłacalne łączenie dużych i tanich kredytów, gdyż uzyskanie kolejnego kredytu na preferencyjnych warunkach może być niemożliwe. Dodatkowo coraz ciężej jest uzyskać taki kredyt z uwagi na ograniczenia wprowadzane przez KNF (jak brak możliwości uzyskania konsolidacji w sytuacji, gdy kredytobiorca posiada za wysoki stosunek rat do dochodu). Dla każdego banku najbardziej wiarygodnym klientem będzie osoba, która:

  • posiada stałe dochody,
  • jest zatrudniona na umowę o pracę (najlepiej na czas nieokreślony),
  • i nie prowadzono w stosunku do niej postępowania egzekucyjnego.

Dodatkowo istotne mogą być takie czynniki jak wiek kredytobiorcy, liczba osób pozostających na utrzymaniu, wysokość dochodów czy liczba aktualnych zobowiązań. Obecne na rynku oferty pozwalają na uzyskanie nawet 200 000 złotych na spłatę zobowiązań, a możliwy okres kredytowania może wynosić 15 lat. Wniosek o kredyt konsolidacyjny powinien zostać złożony zanim komornik zajmie wynagrodzenie. Niewłaściwe jest również składanie wniosków kredytowych do wielu banków, gdyż obniża to scoring w BIK, a tym, samym klient staje się mało wiarygodny. Dla uniknięcia tych podstawowych błędów warto najpierw przejrzeć kalkulatory kredytowe dostępne w internecie. Na przyśpieszenie procedur uzyskania konsolidacji może wpłynąć przygotowanie właściwych dokumentów, do których zalicza się:

  • dowód osobisty,
  • udokumentowanie wysokości dochodów i ich źródła (np. zaświadczenie o czasie zatrudnienia i wysokości średniego miesięcznego wynagrodzenia netto lub brutto za ostatnie 3 miesiące),
  • dokumenty dotyczące wszystkich zobowiązań, które chcemy połączyć (przede wszystkim umowy kredytowe).

Warto wiedzieć, że ofert konsolidacji kredytów można szukać zarówno w placówkach bankowych jak i w internecie. Jednakże warto sobie uświadomić, że dopóki nie złoży się wniosku w banku nie otrzyma się żadnych konkretnych warunków kredytowana, gdyż bank musi przeanalizować historię kredytową klienta w BIK. Historia kredytowa w BIK odzwierciedla rzetelność potencjalnego kredytobiorcy. Z kolei wybierając ofertę dla siebie warto wziąć pod uwagę czynnik, jakim jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO). Poza tym oferta banku powinna być dostosowana do możliwości kredytobiorcy, aby warunki spłaty były możliwe do zrealizowania.

Charakterystyka kredytu konsolidacyjnego w ofertach banków

- Posted in Uncategorized by

Kredyt konsolidacyjny to popularny produkt w bankowości detalicznej, ale czym się dokładnie charakteryzuje i jak wypada w regulaminach pożyczkodawców? Dzięki poniższym wskazówkom lepiej zaplanujesz restrukturyzację dotychczasowego zadłużenia i podejdziesz prawidłowo do analizy zdolności kredytowej.

Warunki zaciągania kredytu konsolidacyjnego

Kredyt konsolidacyjny to zobowiązanie celowe przeznaczone na spłatę limitów kredytowych, pożyczek gotówkowych, innych grup zobowiązań w limicie odnoszącym się do zdolności kredytowej. Większość banków umożliwia wykorzystanie pewnej kwoty na zamknięcie długów, a pozostałej na konsumpcję. Przez to kredyt konsolidacyjny przypomina pożyczkę gotówkową, chociaż zakłada znacznie dłuższy okres spłaty i spłatę tylko jednej, najczęściej bardzo niskiej raty. Kredytów konsolidacyjnych zgodnie z uwarunkowaniami KNF udziela się w złotówkach, w walucie zarobkowania kredytobiorcy, krótko mówiąc. Warunkiem udzielenia kredytu konsolidacyjnego jest złożenie wniosku z dokumentacją. W dokumentacji chodzi przede wszystkim o przedstawienie dotychczasowych zobowiązań (harmonogram spłat, potwierdzenie opłaty ostatniej raty). Oczywiście przed złożeniem wniosku o kredyt konsolidacyjny powinieneś się upewnić, czy posiadasz pozytywną zdolność, historię kredytową. Można kolejno ustanowić zabezpieczenie spłaty kredytu, ale przy niewielkich długach wystarczy tylko pozytywna zdolność kredytowa. Przy poważniejszej restrukturyzacji do gry wchodzi hipoteczny kredyt konsolidacyjny, w którym nieruchomość to naturalne zabezpieczenie.

Maksymalna kwota kredytu konsolidacyjnego i okres spłaty

Kwota maksymalna konsolidacji kredytu zostaje w bankach uzależniona od wartości zabezpieczenia majątkowego, a także od zdolności kredytowej. Maksymalny okres kredytowania to z reguły 20 – 30 lat. Przy kredycie konsolidacyjnym banki nie wymagają wnoszenia wkładu własnego. Warto pamiętać, że kredyt konsolidacyjny to oddzielny produkt w banku podlegający pełnej analizie kredytobiorcy pod kątem potencjału spłaty. Nie jest to typowa forma restrukturyzacji wpisana w umowę podstawową, lecz właśnie oddzielna struktura kredytowa. Mała rata przy wydłużonym okresie kredytowania to najczęściej opłacalna perspektywa naprawy budżetu.