Kredyt dopasowany do potrzeb

- Posted in Uncategorized by

Nasze wydatki są różnorodne. Są one większe lub mniejsze i wiążą się z różnymi celami. Kiedy wielkość wydatków przekracza nasz budżet, to możemy poczekać z ich realizacją, aż uzbieramy więcej środków, albo pożyczyć pieniądze. Pierwsza opcja nie zawsze wchodzi w grę, ponieważ wydatki trzeba zrealizować szybko. Pozostaje więc pożyczenie pieniędzy. Można to zrobić w formie kredytu gotówkowego na korzystnych warunkach. Taki kredyt może być przeznaczony na dowolny cel konsumpcyjny.

Niezbędne formalności

W wielu przypadkach formalności związane z udzieleniem kredytu są ograniczane do minimum, ale właśnie to minimum musi być. Do niego należy też najczęściej badanie zdolności kredytowej, czyli tego, czy zaciągający kredyty będzie w stanie go spłacić. Pod uwagę bierze się takie aspekty, jak wysokość oraz stabilność dochodów, posiadanie zabezpieczenia kredytu, np. w formie ubezpieczenia, czy poręczenia przez żyranta, a także przeszłość kredytową, czyli to, jak rzetelnie wywiązywaliśmy się z naszych poprzednich zobowiązań.

Tani kredyt

Biorą kredyt gotówkowy, czy zresztą jakikolwiek inny, dużą uwagę zwraca się na to ile on będzie kosztował, czyli jak wysokie będą odsetki oraz ewentualne inne opłaty, takie, jak choćby opłata prowizyjna. Duzy wpływ na koszty kredytu ma to, jaki rodzaj oprocentowania wybierzemy. Oprocentowanie zależy bowiem generalnie od wysokości stóp procentowych. Jeśli wybierzemy kredyt z oprocentowaniem zmiennym, to za każdą zmianą stóp będzie się zmieniało oprocentowanie. Jeśli Rada Polityki pieniężnej zdecyduje się na podwyżkę stóp, to za kredyt również zapłacimy więcej. Jeśli zmiany pójdą w kierunku odwrotnym, to kredyt będzie nas kosztował mniej. Możemy też wybrać oprocentowanie stałe i wtedy będzie przez cały czas obowiązywać wartość oprocentowania ustalona na podstawie stóp procentowych obowiązujących w dniu zaciągania kredytu.

Jak spłacać?

Bardzo wiele zależy od tego, jaki sposób spłaty kredytu wybierzemy. Oferty mogą różnić się na przykład wysokością i ilością rat. Możemy znaleźć opcje z ratami równymi, albo też z ratami malejącymi. W tym drugim przypadku odsetki naliczane są od kapitału niespłaconego, a jego ilość wraz z regularną spłatą kredytu maleje, więc odsetki sa coraz mniejsze. Decydując się na taki kredyt trzeba liczyć się z dość wysokimi ratami początkowymi, ale kolejne raty będą już znacznie niższe. W ostatnich do spłacenia pozostanie praktycznie sama część kapitałowa rat, gdyż cześć odsetkowa będzie minimalna.

Najlepsze lokaty na rok dla kwoty 10 i 100 tysięcy złotych.

- Posted in Uncategorized by

Depozyty na okres jednego roku na wyższą kwotę dają nam całkiem nieźle zarobić. Nasze oszczędności chronione są przed inflacją i do tego wszystkiego można je pomnożyć. Sprawdźmy najlepsze lokaty firmowe dla kwoty 10 tysięcy złotych i dla 100 tysięcy złotych. W tym celu przeanalizujmy dwa rankingi pięciu najlepszych lokat dla każdej z kwot jakie wyłonił Bankier pl. Ranking najlepszych lokat dla kwoty 10 tysięcy złotych otwiera nikt inny jak Idea Bank. Śledząc inne rankingi to właśnie ten bank najczęściej zajmuje pierwsze miejsca. Lokata Cloud Biznes jaką oferuje ma oprocentowanie 2,4% w skali roku. Warunkiem skorzystania z oferty jest utrzymanie przez cały okres trwania naszej lokaty środków dodatkowych, których wartość będzie stanowiła wartości 10 proc. wysokości lokaty na Koncie  Firma To Ja. Lokatę założymy w oddziale banku, ale też bez najmniejszego problemu uda nam się założyć ją przez internet. Miejsce drugie to lokata długoterminowa w Toyota Banku z oprocentowaniem 2% w skali roku. Warunkiem skorzystania z oferty jest posiadanie konta firmowego. Kanałami sprzedaży jest infolinia oraz internet Zaszczytne trzecie miejsce należy do BIZnes Lokaty przygotowanej przez Nest Bank i Lokaty standardowej jaką oferuje Plus Bank. Obydwie lokaty mają oprocentowanie nominalne 1,9% w skali roku. Nest Bank udostępnia nam możliwość założenia lokaty przez internet i za pośrednictwem bankowości mobilnej. Warunkiem skorzystania z oferty jest posiadanie konta firmowego i dotyczy to nowych środków. Lokatę w Plus Banku założymy za pośrednictwem plusbank24. Wymagane jest posiadanie konta firmowego. Tuż za podium na czwartym miejscu mamy lokatę terminową w Credit Agricole. Jest ona oprocentowana na 1,7% w skali roku. Wymagane jest przez bank do jej uruchomienia konto firmowe. Lokatę założymy w oddziale lub za pośrednictwem serwisu telefonicznego CA24. Ranking zamyka nam Idea Bank z ofertą lokaty przedsiębiorczej biznes. Zakładając lokatę na rok bank gwarantuje nam oprocentowanie nominalne 1,65% w skali roku, ale wymaga posiadania konta firmowego. Lokatę założymy w oddziale banku lub przez internet. Sprawdźmy teraz jak wygląda ranking lokat rocznych dla wyższej kwoty stu tysięcy złotych.

enter image description here

Pierwsze miejsce nie uległo zmianie i należy do lokaty Cloud biznes w Idea Banku. Warunki, oprocentowanie i kanały sprzedaży tej lokaty są takie same jak w przypadku lokaty dla kwoty niższej. Ciekawostką jest miejsce drugie i trzecie. Oferty zamieniły się miejscami. Drugie miejsce zajmuje BIZnest lokata w Nest Banku i lokata standardowe w Plus Banku, które dla kwoty stu tysięcy złotych oferują wyższe oprocentowanie 1,9% w skali roku. Toyota Bank i jego lokata długoterminowa tym samym spadły na miejsce trzecie. Dla wyższej kwoty Toyota Bank oferuje niższe oprocentowanie rzędu 1,85% w skali roku. Dalej wymagane jest posiadanie konta firmowego, a lokata dostępna jest przez internet i infolinię. Pozostałe dwa miejsca są takie same jak w przypadku lokat dla mniejszej kwoty. Czwarte miejsce zajął Credit Agricole z lokatą terminową oprocentowaną na 1,7%. Miejsce piąte należy natomiast dla lokaty przedsiębiorczej biznes w Idea Banku z oprocentowaniem nominalnym 1,65% w skali roku.

Zabezpieczenie kredytu – główne zasady

- Posted in Uncategorized by

Umowa kredytowa jest praktycznie zawsze zabezpieczona. Wyjątek to sektor pożyczek społecznościowych, gdzie często inwestorzy indywidualni odchodzą od standardowych form zabezpieczenia na rzecz zwiększenia oprocentowania. Bank komercyjny natomiast ogranicza maksymalnie ryzyko współpracy z klientami indywidualnymi oraz biznesowymi. Zabezpieczenie umowy kredytowej zależy od wielu czynników. Artykuł odnosi się do tych czynników i najważniejszych założeń optymalizacji ryzyka kredytowego dla pożyczkodawcy, a najlepsze kredyty gotówkowe wybierzesz z nami.

Pożyczkodawca z reguły potrzebuje zabezpieczenia o dużej płynności. To oznacza, że w umowie kredytowej znacznie lepiej punktuje rzeczywisty pieniądz, np. zgromadzony na rachunku osobistym. Im krótszy czas zaspokojenia roszczeń z zabezpieczenia, tym lepiej przy podpisywaniu umów o kredyt gotówkowy (krótkoterminowy). Warto wiedzieć, że za ustalenie wszystkich zabezpieczeń płaci kredytobiorca. To dodatkowy koszt związany często z przeprowadzeniem profesjonalnej wyceny. Niektórzy klienci dowiadują się o dopełnieniu dodatkowych formalności dopiero po zgłoszeniu do doradcy w banku. Uprzedzaj fakty i dokładnie oceniaj wartość zabezpieczeń. Przez to otrzymasz pieniądze z banku komercyjnego znacznie szybciej. Prawo Bankowe odnosi się rzetelnie do rodzajów zabezpieczeń w umowach kredytowych. Przed wypłaceniem pieniędzy bank monitoruje również sytuację majątkową dłużnika, a w tym zatrudnienie, potencjał branży, ciągłość uzyskiwanych dochodów. Banki komercyjne posługują się zautomatyzowanymi formularzami oceny ryzyka, co ogranicza elastyczność z perspektywy klienta. Jeżeli masz braki w zdolności kredytowej czasami znacznie lepiej przekierować się do firm pożyczkowych, a nawet do pożyczek społecznościowych i do inwestorów indywidualnych.

Dla kredytodawcy ważne jest zabezpieczenie kredytu całym majątkiem dłużnika, a nie tylko częścią, co jest możliwe, np. przy funkcjonowaniu spółek prawa handlowego. Klientów biznesowych traktuje się nieco inaczej niż indywidualnych ze względu na zróżnicowane czynniki ryzyka. Kredyt gotówkowy wymaga naturalnie mniejszych zabezpieczeń. Najczęściej wystarczy ubezpieczenie, a przy dużym ryzyku podpisanie weksla in blanco (dostępny z reguły dla zaufanych klientów).

Lokaty łączone z produktami bankowymi o innych przeznaczeniach

- Posted in Uncategorized by

Oferta banków jest zróżnicowana pod względem ofert, tak by każdy klient poczuł się usatysfakcjonowany ich propozycjami. Jak wiadomo niezwykle popularną ofertą banków, są lokaty bankowe. Jednak poza tymi standardowymi ofertami, są tez takie, które pozwalają na dużo większe zarobki, niż w tradycyjnym wydaniu, tyle że mają one większe ryzyko. Do takich produktów finansowych banków, można przede wszystkim zaliczyć lokatę inwestycyjną i lokatę łączoną z funduszem. To nowoczesne propozycje banków, które dopiero zdobywają popularność. Jednak można mniemać że za kilka lat, będą one wiodły prym, wśród wszystkich lokat bankowych.

Lokata łączona z funduszem, to nic innego jak połączenie funduszu inwestycyjnego z lokatą bankową. Można w ten sposób uzyskać znaczne zyski, wyższe niż na samej lokacie. Daje ona średnie poczucie bezpieczeństwa, ponieważ część pieniędzy jest lokowana na subfundusz, a część jest inwestowana. Ta część pieniędzy, która znajdzie się na subfunduszu, jest bezpieczna i kapitał tej kwoty, jest nie do ruszenia. Jeśli zaś chodzi o sumę, która ma być inwestowana, trzeba się liczyć z ryzykiem, że można stracić z niej cały kapitał i odsetki które się zdążyło zarobić. Jest to więc ryzykowna opcja, ale przez to że daje ona możliwość też sporego zysku, to wiele osób się na to decyduje i w ten sposób lokuje swoje oszczędności. To oferta skierowana do ryzykantów, lubiących dreszczyk emocji i adrenalinę. Nigdy nie są to osoby, które inwestują swoje ostatnie oszczędności, tylko takie, które mają aktualnie na zbyciu konkretną kwotę pieniędzy i nie chcą by leżała ona bezczynnie.

Lokata o charakterze inwestycyjnym, jest bezpieczniejszą formą od swojej poprzedniczki. Jej kapitał jest nie do ruszenia, mimo że naliczone odsetki można stracić. W najgorszym wypadku można wynieść z lokaty tyle, ile się w nią włożyło. Ta lokata jest nowoczesną propozycją i ciągle jeszcze nie jest tak popularna jak inne produkty tego typu. Oprocentowanie na tej lokacie jest uzależnione od zachowania się aktywów bazowych, na których oparta jest lokata. Pieniądze na takiej lokacie są inwestowane na rynku giełdowym, towarowym a nawet na rynku walutowym. Jak więc widać wybór jest dosyć niejednorodny.

Zakup mieszkania na kredyt

- Posted in Uncategorized by

enter image description here Pierwsze mieszkanie jest bardzo ważną rzeczą. Niestety czasami brakuje środków, aby stać się właścicielem a nie tylko je wynajmować. Można sfinansować je kredytem, ale należy pamiętać o kilku ważnych zasadach. W takim celu jest tworzony ten tekst, z myślą o wskazaniu najważniejszych rzeczy.

Kredyt hipoteczny i jego cechy

Kredyt hipoteczny to taka pożyczka, która jest przeznaczona na zakup mieszkania czy też domu. Umożliwia także uzyskanie środków na remont mieszkania czy też budowę domu. Kredyty są zaciągane różnie. Granica waha się od pięciu do trzydziestu lat. W ciągu paru lat kredyty hipoteczne zmieniały się drastycznie na przestrzeni lat i pora sobie o tym powiedzieć. Jednym z głównych wymagań uzyskania takiego kredytu jest przede wszystkim wkład własny. Droga do zakupu mieszkania jest naprawdę długa i warto sobie wcześniej przeanalizować wszystkie informacje.

Wybór własnego mieszkania

Pierwszym krokiem do zakupu mieszkania jest przede wszystkim ocenienie swojej zdolności kredytowej. Pojęcie to używane jest do określenia możliwości spłaty zaciągniętego kredytu łącznie z odsetkami. Terminy spłat są określone w umowie. Pod uwagę jest brany miesięczny dochód jaki otrzymujesz z tytułu pracy, którą aktualnie wykonujesz. Kiedy masz to już za sobą warto określić jakiego mieszkania tak naprawdę potrzebujesz. W tym celu możesz przejrzeć wiele ofert mieszkaniowych dostępnych nie tylko w internecie, ale także w agencjach nieruchomości. Ważna jest także lokalizacja, która powinna być przyjazna dla klienta. Rozejrzyj się czy w pobliżu znajdują się sklepy oraz przystanki autobusowe. W wielu poradnikach znajdziesz fragment dotyczący poszukiwania inwestycji w tym obszarze.

Pojęcie wkładu własnego

Są to środki, które posiada kredytobiorca, aby dla banku być bardziej wiarygodnym. Często placówki bez namysłu się zgadzają na kredyt pod zastaw mieszkania. W zależności od ceny mieszkania jest to różna suma wkładu własnego, który powinniśmy posiadać przez wizytą w banku. Jest to przynajmniej jedna trzecia sumy mieszkania. Dokumenty są bardzo ważne jak w przypadku wszystkich kredytów. Zatem klient powinien dostarczyć prócz wypełnionego wniosku zaświadczenie o zatrudnieniu oraz historii konta bankowego z ostatnich 6 miesięcy.

Kredyt hipoteczny stale się zmienia, dlatego każdy z banków będzie posiadał swoją unikalną ofertę. Grunt to stworzyć pewne osobiste zestawienie, które ma na celu pomóc w podjęciu decyzji.

Rodzaje kredytów gotówkowych

- Posted in Uncategorized by

enter image description here Możemy wyróżnić kilka rodzajów kredytów gotówkowych, każdy z nich posiada co najmniej jedną cechę wspólną. Kredyt udzielany jest na dowolny cel a pieniądze z tego tytułu są przelewane na rachunek kredytobiorcy. Dodatkowo aby otrzymać kredyt trzeba przedstawić co najmniej dwa dokumenty potwierdzające tożsamość oraz wykazać jakąś zdolność kredytową czy to przedstawiając poświadczenie z pracy czy dokument wykazujący dochodowość prowadzonej firmy. Warto wspomnieć także że kredyty gotówkowe należą do najdroższych a ich oprocentowanie sięga maksimów jakie mogą pobierać banki.

Limit kredytowy na rachunku bieżącym

Jest to jeden z najpopularniejszych kredytów gotówkowych. Najważniejszym warunkiem jaki trzeba spełnić aby otrzymać taki kredyt jest posiadanie rachunku w danym banku przez określony okres czasu na przykład przez sześć miesięcy. W tym przypadku bank jest w stanie sam ocenić zdolność na podstawie historii wpływów na rachunek. Aby otrzymać taki limit należy podpisać odpowiednią umowę z bankiem. Limit kredytowy może być różny w zależności od banku, jedne banki stawiają ten limit na poziomie sześciokrotności zarobków inne ośmiokrotności. Limit kredytowy jest ustalany indywidualnie dla każdego klienta właśnie na podstawie jego dochodów. Jest to jeden z przykładów kredytu odnawialnego. Jest to jeden z najdroższych kredytów ponieważ jego oprocentowanie jest na poziomie 15 – 20%, a nie należy zapominać o dodatkowych opłatach i prowizjach zwykle pobieranych przy udzielaniu kredytów.

Karta kredytowa i pożyczka hipoteczna.

W przypadku karty kredytowej w przeciwieństwie do limitu na rachunku tutaj nie trzeba w ogóle posiadać konta w danym banku. Jest to opcja dla osób, które chcą mieć pewnego rodzaju bufor w swoim portfelu. Karta taka pozwala na płatności w sklepach a także w Internecie oraz wypłaty środków z bankomatu za dodatkową prowizją. Czasami jest to dobra opcja na bardzo krótkie okresy ponieważ można otrzymać praktycznie darmowy kredyt na okres kilu dni lub tygodni. Warto jednak pamiętać że także i w tym przypadku ponosi się wiele kosztów związanych z prowizjami, opłatami przygotowawczymi a także gwarancjami dla karty. Pożyczka hipoteczna to twór spomiędzy kredytu hipotecznego i pożyczki gotówkowej. Z jednej strony duża kwota i długi okres spłaty z drugiej pieniądze można przeznaczyć na dowolny cel. W tym przypadku także trzeba spełnić podstawowe wymogi takie jak przedstawienia źródeł dochodu. W tym przypadku także pod zastaw jest potrzebna odpowiednia nieruchomość. Może to być także nieruchomość osoby trzeciej jeśli ta wyrazi zgodę na nałożenie hipoteki na tę nieruchomość.

Rodzaje kredytów

- Posted in Uncategorized by

Słowo kredyt, pochodzi z języka łacińskiego i oznacza tyle, co pożyczka. Etymologia taka, jest jak najbardziej sensowna i adekwatna do tego, czym tak naprawdę jest kredyt. W przypadku kredytu, udzielana jest ustalona odgórnie w umowie kwota pieniędzy, przy czym, staje się ona od tejże pory przedmiotem umowy. Kwotę, jaką pozyskamy z tytułu kredytu, będzie trzeba w ustalonym czasie zwrócić; nie jest to zatem, jak w przypadku lokaty inwestycja klienta banku, gdzie wpłacana jest kwota pieniędzy i udostępniona bankowi do obrotu. W przypadku kredytu, mamy do czynienia z niczym innym, jak faktycznie pożyczką - http://www.splatka.pl/.

Role, w kredycie zostają odwrócone: bank, udostępnia kwotę pieniędzy, zwykle na dowolnie wybrany przez klienta banku cel, a klient ten, kwotę pożyczoną będzie musiał po określonym w umowie czasie oddać. W przypadku kredytu, istotne jest, by zachowane zostały przede wszystkim dwie kwestie: zwrot dokładnie, równowartości kwoty, która podlegała kredytowaniu oraz co jest także z kwestią tą ściśle związane, odpowiedni czas tego właśnie zwrotu. Za czas zwrotu, uznaje się określony jasno i jawnie w umowie okres, który obejmuje ustanowiona pomiędzy bankiem, a klientem umowa. Po zakończeniu trwania tej umowy, pieniądze, jakie zostały wypożyczone klientowi, przestają już formalnie, w świetle prawa klientowi przysługiwać; nadchodzi czas, by pieniądze te zwrócić do banku. Zarówno zachowanie czasu, w jakim nastąpić powinien zwrot pieniędzy, jak i zwrócenie całości kwoty, o jakiej mowa była w umowie, są warunkami, jakie należy spełnić.

Kredyt sam w sobie, określony może być taką samą miarą ze względu na swoją specyfikę i potencjalne korzyści wraz z zagrożeniami. Niemniej jednak, kredyty, występują w najróżniejszych typach, gdzie specyfika i charakter takiego przedsięwzięcia, jakim jest, udostępnienie na określony czas pieniędzy, pozostają jedną z nielicznych ujednoliconych zmiennych. Obecnie, istnieje kilka typów, w jakich znaleźć można kredyty. Typy te, różnią się od siebie pod wieloma względami, co stanowi podstawę późniejszego kredytu konkretnego wyboru.

Rodzaje kredytów, dzielimy ze względu na konkretne, ustalone odgórnie kryteria, przy czym, podział kredytów, jest bardzo złożony. Najłatwiej jednak przedstawić trzy podstawowe, kluczowe rodzaje kredytów, które stanowią rdzeń wszystkich kredytów, jakie pojawiają się w zależności od stopnia wyszukania.

Podstawowe rodzaje, w jakich wstępują kredyty, to:

-kredyty obrotowe

-kredyty inwestycyjne

-kredyty na dofinansowania

Kredyty obrotowe, są kredytami najbardziej powszechnymi. Powodem jest tutaj, nastawienie kredytu na zaspokajanie przede wszystkim potrzeb bieżących, co sprawia, że wariant ten jest najpopularniejszym wariantem i najczęściej podejmowanym.

Kredyty inwestycyjne to typ, który dotyczy nie tyle potrzeb bieżących, co służy do pozyskiwania środków z inwestycji. Inwestycje, mogą służyć zwiększenia już posiadanych wpływów, powiększenie zasób finansowych oraz, ewentualnie, do zakupu nieruchomości.

Kredyt gotówkowy i zasady jego przyznawania

- Posted in Uncategorized by

Banki pożyczają pieniądze, głównie zyskiem, dla firm i osób prywatnych, aby pomóc w rozwoju biznesu, finansach i operacjach. Kredyt jest zazwyczaj przyznawany w określonych ramach czasowych, często na wiele lat. Zazwyczaj, kredytobiorca płaci pewną, stałą kwotę, która obejmuje część kapitału (lub pożyczonej kwoty) z odsetkami, oraz procent kredytu, który jest wypłacany do banku na pokrycie kosztów oraz ryzyka . Pod tym adresem znajdziesz jeden z najlepszych rankingów sieci www.ekredytowymarket.pl.

enter image description here

Kredyty bankowe

Dla firm, które kwalifikują się (tzn. funkcjonują na rynku od ponad 2 lat), kredyty bankowe może być elastycznym źródłem kapitału oraz można je uzyskać za pomocą przedstawiciela banku po wstępnej rozmowie przez telefon i złożeniu stosowanych dokumentów w palcówce w banku.

Dwa rodzaje kredytów bankowych

1.Kredyt zabezpieczony: gdy kredytobiorca zastawia zabezpieczenia, takie jak np. nieruchomość, która bank może wykorzystać, jeśli dłużnik nie spłaci długu w postaci pożyczki;

2.Kredyt niezabezpieczony: gdy zabezpieczenie nie jest przedmiotem zastawu;

Kredyt jako dobry wybór

Aby rozwinąć dochodowy biznes, banki robią interesy z firmami, które rośną, rozwijają się Warto skorzystać z tej możliwości i ubiegać się o pożyczki albo o linię kredytową, jeśli nie jest się zniechęconym do kosztów:

-w celu sfinansowania konkretnego dużego zakupu lub rozwoju biznesu, który zwiększy bieżące działania dochodowe;

-gdy przepływ gotówki jest wystarczający a oczywistym jest, że przychody firmy zdołają pokryć płatności do banku, czyli obsługę zadłużenia;

-gdy ma się wystarczające zabezpieczenie na pokrycie wartości kredytu

Kiedy trudno o uzyskanie kredytu

-Trudności z wzięciem kredytu pojawiają się wtedy gdy firma jest bardzo młoda (poniżej 2 lat) lub gdy wzięcie kredytu się nie opłaca.

-Jeżeli uważa się, że nie ma się szans na zatwierdzenie wniosku o kredyt

-Każdy wniosek o kredyt wpisany jest w raport kredytowy. Jeśli raport wykazuje wiele wniosków, potencjalni kredytodawcy będą ostrożni.

Wskazówki dotyczące uzyskiwania kredytu

Rozwijanie stosunków w ramach bankowości, czyli otwarcie konta firmowego i sprawdzenie w banku, który ma reputację dobrego pożyczkodawcy oraz korzystanie z innych usług bankowych, biznesowych, takich jak np. rachunki rynku pieniężnego na duże znaczenie przy uzyskiwaniu kredytu. Rachunki bankowe pozwalają uzyskać najlepsze informacje na temat kredytobiorcy zaś bankier wie kim jest on faktycznie.